50대 연금 준비 세액공제보다 비과세가 유리한 진짜 이유와 월 85만원 받는 법

 

이 글의 3줄 핵심 요약

• 50대에게는 세액공제보다 나중에 세금을 안 내는 '비과세 연금'이 관리도 편하고 안정적입니다.
• 금리가 떨어져도 약속된 이자를 주는 '최저보증연금'이 일반 연금보다 수령액이 월등히 높습니다.
• 단순히 연금액만 보지 말고, 조기 사망 시 가족이 받을 '사망적립금' 계산 방식을 꼭 따져야 합니다.

50대 연금 준비 세액공제보다 비과세가 유리한 진짜 이유와 월 85만원 받는 방법은?

 

은퇴가 코앞으로 다가오니 밤잠을 설치는 날이 많아졌습니다. 주식이나 코인으로 대박을 낼 자신은 없고, 그렇다고 은행 예금만 믿기엔 금리가 너무 낮아 불안했죠. "내 나이 50대, 지금 어떻게 해야 죽을 때까지 월급처럼 따박따박 돈이 나올까?" 이것이 제 최대 고민이었습니다.

그러다 금융상품연구소의 영상을 보고 머리를 한 대 맞은 것 같았습니다. 제가 막연하게 알고 있던 연금 상식들이 50대인 저에게는 맞지 않는다는 걸 알게 되었거든요. 저처럼 안전하면서도 확실한 노후를 원하시는 분들을 위해 핵심 내용을 정리했습니다.

세액공제 연금 vs 비과세 연금, 승자는?

보통 연말정산 때문에 연금저축펀드나 IRP(세액공제 연금)를 많이 가입합니다. 하지만 50대는 다릅니다.

• 세액공제 연금: 납입할 때 세금을 깎아주지만, 나중에 연금을 받을 때 연금소득세(3.3~5.5%)를 떼갑니다. 무엇보다 펀드나 ETF 투자를 직접 해야 해서 원금 손실 위험이 있습니다.
• 비과세 연금(연금보험): 납입할 때 혜택은 없지만, 나중에 받을 때 세금이 0원입니다. 가입만 하면 신경 쓸 필요 없이 확정된 돈이 나옵니다.

은퇴 후에는 머리 아픈 투자 관리보다 마음 편한 게 최고입니다. 그래서 50대에게는 관리 부담 없고 세금도 없는 비과세 연금보험이 훨씬 유리합니다.

세액공제 연금 vs 비과세 연금, 승자는?

충격적인 수령액 차이: 공시이율 vs 최저보증

비과세 연금도 다 같은 게 아닙니다. 금리에 따라 변하는 '공시이율형'과 이자를 딱 정해주는 '최저보증형'이 있는데, 결과는 충격적입니다.

[50세 남성, 월 100만원 10년 납입, 65세 수령 기준]

구분	공시이율형 (변동)	최저보증형 (확정)
현재 기준 수령액	월 56만 원	월 85만 원
금리 하락 시	월 36만 원 (반토막)	월 85만 원 (변동 없음)

보이시나요? 금리가 떨어지면 공시이율 상품은 월 36만 원까지 떨어질 수 있지만, 최저보증 상품은 시장 금리가 0%가 되어도 약속한 85만 원을 평생 줍니다. 안정성을 추구하는 50대에게 정답은 명확합니다.

충격적인 수령액 차이: 공시이율 vs 최저보증

무조건 많이 주는 곳이 정답은 아니다

그렇다면 무조건 연금액을 제일 많이 주는 보험사를 고르면 될까요? 여기서 함정이 있습니다. 바로 '사망적립금'입니다.

연금을 받다가 일찍 사망할 경우, 남은 가족에게 돈을 돌려줘야 하는데 회사마다 계산법이 다릅니다.

• C사 (연금액 1위): 원금에서 받은 연금액을 뺀 만큼만 줍니다. (가족이 받는 돈이 적음)
• D사 (연금액 2위): 원금에 이자까지 더한 금액에서 뺀 돈을 줍니다. (가족에게 유리)

영상에서는 연금액도 높으면서, 회사의 건전성(지급여력비율 230%)도 탄탄하고, 혹시 모를 조기 사망 시 가족까지 챙겨주는 D사를 추천했습니다. 내 노후도 중요하지만 남겨진 가족도 생각해야 하니까요.

마치며

50대의 투자는 '대박'이 아니라 '지키기'여야 합니다. 100세 시대에 언제까지 살지 모르는 불확실성 속에서, 평생 마르지 않는 월급 통장 하나쯤은 꼭 만들어 두시길 바랍니다.

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